Michel Gagnon, courtier en hypothèque
 

Michel Gagnon, Courtier hypothécaire

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Vous avez des questions, nous avons les réponses

Voici quelques questions qui reviennent régulièrement lors d'entretien.



Comment choisir son hypothèque?

Après avoir revu votre situation financière, vos intérêts, votre tolérance aux risques, le conseiller hypothécaire sera en mesure de vous suggérez 2 ou 3 scénarios différents, avec les avantages et inconvénients de chacun.  Vous serez alors en mesure d’effectuer un choix éclairé.

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Comment optimiser ma cote de crédit?

La cote de crédit de tout emprunteur hypothécaire est des plus importants.  En effet, votre bon dossier de crédit vous permettra un plus grand choix de prêteur et de meilleures conditions d’emprunts.

Vous pouvez optimiser votre cote de crédit en réduisant votre niveau d’endettement.  Soit en remboursement le plus possible vos prêts ou solde de carte de crédit et en limitant votre crédit à 50% de vos limites.  De fait, la cote de crédit mesure votre niveau d’endettement et à la limite utilisée de vos outils d’emprunts.  Ainsi, vous devriez réduire l’ensemble de vos dettes plutôt que d’en réduire une seule.

Vous devriez aussi avoir au minimum deux lignes de crédits actifs, soit deux cartes de crédits ou une carte et une marge de crédit.  Ceci démontre votre capacité à rembourser vos engagements minimum à la date prévue.

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Quel est la mise de fonds minimum requise pour acheter?

Lors de l’achat d’une propriété de type propriétaire occupant, la mise de fonds minimale est de 5% du prix d’achat. Toutefois, il est possible d’obtenir un prêt avec remise en argent, qui pourrait vous permettre constituer la totalité ou une partie de la mise de fonds initiale.  Dans ces cas le taux d’intérêts pour la durée du prêt est plus élevé que le taux en vigueur.

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Comment réduire mes coûts d’intérêts?

Une bonne façon de réduire ses coûts d’intérêts est d’utiliser les services d’un courtier hypothécaire.  En effet, le seul but du courtier est de vous obtenir le meilleur service aux meilleurs taux.  Ainsi, les intérêts que vous payez sur vos cartes de crédits ou sur vos emprunts personnels sont toujours trop élevés.  Pour cette raison, il peut devenir presqu’impossible de rembourser un solde de carte de crédit devenu trop élevé.  Le fait de consolider le tout sur votre hypothèque vous permettra de réduire vos mensualités et de débuter un plan d’épargne en vue de réduire votre dette hypothécaire.  Les institutions prêteuses permettent en général de doubler vos versements hypothécaires mensuels en plus de vous permettre de rembourser entre 15 et 25% du solde de votre hypothèque à la date anniversaire.

Une autre façon encore plus avantageuse, puisqu’elle vous enrichit à même vos remboursements d’impôt, est d’utiliser vos liquidités mensuelles pour contribuer à votre REER et d’utiliser votre retour d’impôt pour rembourser votre solde hypothécaire.  Ce faisant, vous épargnez pour votre retraite et le gouvernement s’occupe de rembourser votre hypothèque.

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Comment calculer la prime SCHL?

Le calcul de la prime SCHL ou Genworth dépend de plusieurs facteurs, tels le ratio prêt / Valeur de votre achat ou de votre projet de refinancement, de la durée de l’amortissement prévue, soit 25, 30 ou 35 ans et de votre statut de travailleur (salarié ou autonome)

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Comment profiter du Régime d’Accès à la Propriété (RAP)?

Le Régime d’Accès à la Propriété, mieux connu sous le nom de RAP, permet à tout canadien d’utiliser ses économies REER pour faire l’acquisition d’une propriété.  À condition, qu’il n’ait pas été propriétaire depuis plus de quatre ans.

Pour y participer, vous devez avoir des épargnes REER ou avoir des contributions inutilisées.  Dans ce cas, si votre salaire le permet, il peut être intéressant de contracter un prêt REER afin de profiter des retours d’impôts et vous constituer rapidement une mise de fonds pour l’achat et les différentes diverses associées à l’achat d’une propriété.

Pour en connaître davantage et pour être guidé dans cette démarche, communiquez avec experthypotheque.ca.  Nos compétences, tant le domaine de l’investissement REER qu’hypothécaire nous permettrons de vous aider dans vos démarches.

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Qu’est-ce que les programmes des assureurs SCHL ou Genworth?

Il s’agit de plusieurs programmes permettant l’accès à la propriété pour l’ensemble des Canadiens.  Ainsi, il existe des programmes adaptés pour tous les types d’investisseurs, de résidents ou non et de travailleurs.  En voici un bref résumé :

  • Programme général d’accès à la propriété
  • Programme – Travailleur autonome
  • Programme – nouvel arrivant
  • Programme – non-résident

Pour connaître les différentes particularités de chacun de ces programmes, veuillez vous référez au site internet des assureurs.

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Comment puis-je me constituer une mise de fonds?

Vous pouvez vous constituer une mise de fonds de plusieurs façons.  D’abord, voyons ce qui peut constituer une mise de fonds pouvant servir à l’achat de votre propriété :

  • REER
  • Actions
  • Équité sur une propriété existante
  • Compte bancaire
  • CÉLI
  • CPG
  • Etc.

Une des façons la plus rapide de se constituer une mise de fonds, est la contribution au REER.  Ainsi, si votre revenu et vos cotisations disponibles le permettent, ils sera très avantageux de contribuer à votre REER, même par l’entremise d’un prêt REER, pour ainsi bénéficier d’un retour d’impôt important.  À titre d’exemple, si vous êtes un couple et que vous gagnez plus de $45,000 par années, vous pourriez faire un prêt REER de $15,000 ou plus chacun et ainsi bénéficier d’un retour entre $15,000 et $20,000 d’impôt, vous permettant ainsi de vous constituer rapidement une mise de fonds pour un achat d’une propriété de $300,000. Une autre façon est d’économiser systématiquement de façon mensuelle ou autre pour accumuler votre mise de fonds.  À titre d’exemple, des économies mensuelles de $400, à un taux d’intérêt réaliste de 7%, vous permettront d’accumuler plus de $22,500 en quatre ans.

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